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# TAN, TAEG e MTIC conheça os termos do crédito habitação

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A **TAN (Taxa Anual Nominal)**, **TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e MTIC** **(Montante Total Imputado ao Consumidor) **são talvez as siglas que mais ouvimos falar quando se trata de contratar um crédito.

Estes valores ser-te-ão apresentados na **FINE** **(Ficha Informativa Normalizada Europeia)** que te é entregue quando solicitado um empréstimo para crédito habitação. Este documento abrange toda a informação da proposta de crédito, incluindo os direitos e deveres entre a relação Instituição Financeira e o cliente.

Mas o que serão estes monstros do crédito e qual o seu impacto?

#### O que é a TAN?

A **TAN** corresponde à soma da **Euribor** e do Spread. É, portanto, o preço do dinheiro que te é emprestado – margem da Instituição Financeira que concede o crédito.

Esta taxa pode ser expressa num montante fixo ou variável, consoante se o cliente prefere o empréstimo com **Taxa Fixa ou Variável**.

#### O que é a TAEG?

A **TAEG** traduz-se nos encargos que vais ter, uma vez que representa a **soma de todos os custos **que terás com o crédito habitação. Inclui: juros, comissões e seguros exigidos.

#### TAN e TAEG: quais as diferenças?

A principal diferença entre a TAN e a TAEG é que, ao contrário da primeira, que apenas contempla a margem da Instituição Financeira (juros do empréstimo), a TAEG inclui **todos os encargos para o cliente** com o empréstimo.

Vale a pena ressalvar que a **TAEG** não inclui os custos de incumprimento, custos notariais e reembolsos antecipados.

#### MTIC no crédito habitação

Outra sigla que vale a pena ter em atenção é o **MTIC. **O **MTIC **resulta na soma do montante do empréstimo com os **custos do crédito habitação**: taxas de juros (como a TAN e TAEG), comissões (como por exemplo, comissões de abertura, de pagamento mensal, etc), impostos, seguros, e outros encargos. Reflete, portanto, o **montante total que vais pagar **à Instituição Financeira pelo crédito contratado.

Por certo, um empréstimo que apresente uma** taxa de juro** maior, terá obviamente um MTIC superior dado que este resulta da** soma das taxas de juros **com outras componentes. O mesmo para um empréstimo com um prazo maior, uma vez que acumulará mais juros e, portanto, o MTIC será também superior.

De salientar, que para **empréstimos com taxa variável**, este valor é apenas indicativo dado que estão sujeitos às variações da Euribor – que influencia o MTIC uma vez que faz parte do seu cálculo. Assim, este montante pode variar ao longo da vigência do contrato dado que é impactado pelas possíveis alterações de encargos, taxas e outros elementos conforme descrito acima.

Este valor é apresentado na FINE como o valor a pagar por cada euro que pedes de empréstimo.

#### **Crédito habitação: indicadores a ter em conta**

No caso de um crédito habitação, deves ter em consideração a **TAEG** e o **MTIC**, dado que são os principais indicadores para comparares as diversas propostas de crédito.

Comparando várias propostas – assumindo o mesmo montante de empréstimo, **tipo de taxa** (fixa ou variável) e prazo – a proposta com o **MTIC **inferior será a opção mais barata para o cliente.

O ideal será conciliar um **MTIC** e **prestação mensal** baixas. Desta forma, estarás a pagar menos pelo empréstimo contratado, mas também com uma folga mensal.

Claro que, de acordo com os especialistas do idealista/crédito habitação: "Nem sempre o mais barato é o mais indicado para o cliente, por exemplo um cliente com **menos poupanças** pode optar pela oferta que financia maior % face à avaliação do imóvel (há bancos que financiam 80% da avaliação ou 90% da compra, o menor de ambos, em comparação com outros que podem financiar 90% da compra ou avaliação)".

Isto é fácil de constatar na **tabela exemplo** abaixo: podemos observar que a MTIC inferior será a do Banco A. No entanto - considerando que o Banco A financia 80% da avaliação e os Bancos B e C financiam 90% - para os clientes que pretendam um financiamento superior a 80%, já só seria relevante as propostas dos Bancos B e C.

 Fonte: idealista.pt

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